FGTS · Lei 13.932/2019 · TR viva do Bacen
Saque-aniversário vale a pena? Faça a conta
Em geral, o saque-aniversário só compensa quando o valor sacado é investido a uma taxa maior que TR + 3% ao ano (o rendimento do FGTS) e o risco de demissão é baixo — quem é demitido na modalidade recebe na hora apenas a multa de 40%, com o saldo bloqueado. Simule abaixo com seus números e veja os dois regimes lado a lado.
Bandas da Lei 13.932/2019 · rendimento TR + 3% a.a. · CDI hoje: 13,90% a.a.
Sua situação
FGTS rende TR + 3% a.a. — TR indisponível agora; usamos 3% a.a.
Referência: CDI hoje 13,90% a.a. (Bacen, 15/09/2026). Pré-preenchemos com ~85% disso (CDI líquido do IR de longo prazo); ajuste para a taxa líquida que você espera — ou 0 se pretende gastar o valor sacado.
- Saque-aniversário termina na frente
- + R$ 3.210,74
- Modalidade rescisão (padrão)
- R$ 27.092,17
- Modalidade saque-aniversário
- R$ 30.302,91
- Primeiro saque de aniversário
- R$ 3.132,91
- Total sacado no período
- R$ 15.782,53
Patrimônio ao fim de 5 anos
O saque-aniversário só vence se o valor sacado for de fato investido à taxa informada, todo ano, sem sacar para consumo.
Quanto libera cada faixa de saldo
| Saldo total no FGTS | Alíquota do saque | Parcela adicional |
|---|---|---|
| Até R$ 500 | 50% | — |
| R$ 500,01 a R$ 1.000 | 40% | R$ 50 |
| R$ 1.000,01 a R$ 5.000 | 30% | R$ 150 |
| R$ 5.000,01 a R$ 10.000 | 20% | R$ 650 |
| R$ 10.000,01 a R$ 15.000 | 15% | R$ 1.150 |
| R$ 15.000,01 a R$ 20.000 | 10% | R$ 1.900 |
| Acima de R$ 20.000 | 5% | R$ 2.900 |
Metodologia
- Simulação mês a mês dos dois regimes com as mesmas premissas: depósitos de 8% do salário bruto, rendimento da conta de TR + 3% a.a. (TR viva do Bacen, série 226) e, no saque-aniversário, um saque por ano seguindo as bandas da tabela acima — o primeiro daqui a 12 meses.
- Cenário de demissão: na modalidade rescisão, o saldo integral + multa de 40% viram dinheiro líquido e passam a render a taxa que você informou; no saque-aniversário, só a multa é liberada e o saldo segue preso, rendendo TR + 3% e liberando os saques anuais. Após a demissão os depósitos cessam nos dois cenários.
- Aproximações declaradas: a multa de 40% incide, por lei, sobre os depósitos do contrato corrigidos — aqui aproximamos como 40% do saldo. A distribuição anual de resultados do FGTS (variável) e o prazo de retratação de 24 meses ficam fora do modelo. A data exata do seu aniversário é simplificada para 12 meses após o início da simulação.
- Regras com vigência desde abril de 2020 (Lei 13.932/2019); se o governo alterar bandas ou rendimento, esta página é atualizada e a vigência muda junto.
Alerta de taxas
Saiba quando a Selic mudar
O Copom decide a taxa 8 vezes por ano. Enviamos um e-mail quando a Selic mudar (o CDI vai junto) — e nada além disso.
Perguntas frequentes
Quanto posso sacar no saque-aniversário?
Depende do saldo total das suas contas de FGTS: 50% até R$ 500; 40% + R$ 50 até R$ 1.000; 30% + R$ 150 até R$ 5.000; 20% + R$ 650 até R$ 10.000; 15% + R$ 1.150 até R$ 15.000; 10% + R$ 1.900 até R$ 20.000; e 5% + R$ 2.900 acima disso. Exemplo: com R$ 10.000 de saldo, o saque do ano é de R$ 2.650.
O que eu perco ao aderir ao saque-aniversário?
O direito de sacar o saldo integral na demissão sem justa causa. Nessa modalidade, quem é demitido recebe na hora apenas a multa de 40% paga pelo empregador — o saldo da conta fica bloqueado, saindo aos poucos nos aniversários seguintes.
A multa de 40% continua valendo no saque-aniversário?
Sim. A multa rescisória de 40% sobre os depósitos do contrato é paga normalmente na demissão sem justa causa, em qualquer modalidade. O que muda é o acesso ao saldo da conta, que fica bloqueado para quem optou pelo saque-aniversário.
Posso voltar para a modalidade rescisão?
Pode, mas com carência: o pedido de retorno leva 24 meses para valer a partir da solicitação. Por isso a decisão merece conta feita — não dá para desfazer rápido se a demissão vier.
Quando o dinheiro do saque-aniversário fica disponível?
O valor é liberado do primeiro dia do mês do seu aniversário até o último dia útil do segundo mês seguinte. Se não sacar nesse período, o dinheiro volta para a conta do FGTS.
O FGTS rende quanto?
TR + 3% ao ano, com crédito de juros mensal, além de eventual distribuição de resultados do fundo (variável, decidida ano a ano). Com a TR atual, o rendimento fica pouco acima de 3% ao ano — abaixo do CDI, o que é o centro da comparação desta calculadora.
Veja também: calculadora de salário líquido · CDI hoje · juros compostos